Lorsque les enfants sont absents, les parents épargneront. C'est depuis longtemps la croyance des conseillers financiers et des économistes qui étudient les habitudes d'épargne.
Ce n'est pas ce que l'un des clients de Stephen Brubaker avait prévu de faire après que leurs enfants eurent volé le poulailler. Brubaker, conseiller chez Exit & Retirement Strategies près de Denver, a discuté avec ses clients de leurs options après avoir réussi à faire ce que tant de parents veulent réaliser : payer les études de leurs enfants.
Une fois que les enfants ont terminé l'école, les deux parents ont voulu acheter un camion de 30 000 $ pour célébrer. Pourquoi pas, non ?
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Brubaker's voit ce désir initial de dépenser souvent dans des nids vides. Ses clients ne sont pas uniques en ce sens. Selon une étude récente du Boston College Center for Retirement Research, les nicheurs vides n'économisent pas à peu près au rythme auquel les experts et les conseillers s'attendent. Lorsque les dépenses des enfants sortent de l'équation, l'augmentation des taux d'épargne des parents est « extrêmement faible », selon l'étude. En fait, sur la base d'études antérieures, un ménage biparental ayant un revenu de 100 000 $, contribuant à 6 % du salaire à un 401 (k) , devrait augmenter ces économies de 12 points de pourcentage une fois les enfants partis.
Mais l'étude du Boston College a révélé que, tout au plus, l'augmentation est une augmentation de 0,7% des économies.
« La réponse financière des ménages au départ des enfants peut sembler être une question de préférence personnelle, mais elle a des implications importantes pour la préparation à la retraite », écrivent les auteurs du rapport. « Si les ménages tiennent bon et maintiennent leur consommation totale lorsque les enfants partent, ils viseront à maintenir ce niveau de consommation à la retraite et auront moins d'économies pour le faire. »
L'une des raisons de cet écart est due au désir d'un nicheur vide de dépenser l'argent libéré pour des améliorations domiciliaires, des voitures, des vacances ou d'autres rêves longtemps retardés. Voici comment éviter cette erreur et augmenter vos économies au lieu de créer des problèmes financiers.
Asseyez-vous avec le conjoint et fixez-vous des objectifs. Maintenant que les heures passées à planifier l'avenir d'un enfant sont terminées, c'est le moment pour les parents de se concentrer sur leurs propres objectifs et besoins.
Les parents doivent comprendre pourquoi ils épargnent, dit Brubaker. "Le couple a besoin de trouver une vision pour l'avenir", pour créer des objectifs atteignables.
Que les objectifs soient de prendre sa retraite à 60 ans, d'acheter une maison de vacances ou de partir en vacances en Europe, une fois les objectifs définis, la planification devient beaucoup plus concrète. C'est ainsi que le budget est créé, déterminant ce qui est disponible pour économiser et ce qui est nécessaire pour la vie de tous les jours.
Afin de vous assurer que tous les fonds sont comptabilisés, utilisez des outils en ligne, comme Mint.com, pour déterminer ce qui est automatiquement déduit des comptes de crédit ou de chèques chaque mois, dit Brubaker. Après des années de dépenses accumulées grâce à la garde d'enfants, un certain nombre de coûts sortent des livres. Ces coûts cachés, puisqu'il s'agit souvent de déductions automatiques, peuvent miner la capacité d'épargner.
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Rangez l'argent qui allait aux enfants. Lorsque les clients de Brubaker n'ont plus eu à payer pour leurs enfants, cela a libéré de 20 000 à 30 000 $ par année. Au milieu de la cinquantaine, ils voulaient utiliser cet argent pour acheter le camion, car leur véhicule actuel avait environ 80 000 milles et nécessitait quelques réparations.
Au lieu de cela, Brubaker les a convaincus de payer 1 800 $ pour réparer le véhicule et économiser le reste. Cela leur a permis d'ajuster la destination de l'argent sans jamais le voir toucher leur compte courant, s'assurant qu'ils ne manquent pas les fonds. En adoptant cette tactique, le couple est sur la bonne voie pour prendre sa retraite à 61 ans au lieu d'au milieu de la soixantaine, même après avoir pris en compte un projet de rénovation de leur maison.
Cette période entre la libération des responsabilités envers les enfants et la retraite est importante car une personne de plus de 50 ans peut augmenter son taux d'épargne. Au lieu de la cotisation maximale de 18 000 $ sur un 401 (k), le taux d'épargne peut être augmenté à 24 000 $. Cela augmente également potentiellement la correspondance avec l'employeur.
C'est aussi le moment d'examiner les options d'épargne-santé ou les filets de sécurité pour les soins de longue durée. Sheila Padden, conseillère chez Padden Financial Planning à Chicago, suggère que les couples avec deux chèques de paie essaient de vivre avec un seul tout en mettant l'autre en épargne.
Bien que cela ne soit pas pour tout le monde, c'est une tactique pour garder les économies structurées, même après le départ des enfants.
Éloignez-vous financièrement des enfants, si possible. Un problème que Padden voit souvent chez ses propres clients est la difficulté pour les parents de se séparer financièrement de leurs enfants. Même lorsque les enfants ont des emplois bien rémunérés, elle verra les clients continuer à payer pour les téléphones portables ou l'assurance automobile de l'enfant.
"C'est vraiment difficile de ne pas subvenir aux besoins de ses enfants", dit-elle. "C'est vraiment mieux pour eux de les laisser vivre avec leur propre salaire."
Ces petits paiements peuvent également s'additionner, empêchant les parents d'économiser autant qu'ils le peuvent. Et cela en vaut la peine, car, dans quelques années, ces enfants pourraient revenir en boomerang dans la maison de maman et papa.
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Si cela se produit, se concentrer sur ce qui compte lorsque les enfants partent pour la première fois rendra l'impact financier de leur retour un peu moins difficile, dit Brubaker.
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