Prêt à rembourser vos dettes ? Super. Maintenant, à quelle dette allez-vous vous attaquer en premier ?
Le « meilleur » ordre dans lequel rembourser vos dettes est un sujet débattu depuis longtemps. Comme pour à peu près tout le reste des finances personnelles, aucune réponse ne convient à tout le monde. La méthode idéale de remboursement de la dette est celle qui convient le mieux à votre personnalité et à vos préférences.
[Voir : Que faire si vous avez pris (beaucoup) de retard sur vos paiements par carte de crédit.]
La boule de neige de la dette. La méthode boule de neige de la dette consiste à créer un élan. Pour commencer, vous dressez la liste de vos dettes non hypothécaires du plus petit solde au plus grand. Par exemple:
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Dette |
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Prêt de maman |
500 $ |
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Carte de crédit n°1 |
2 000 $ |
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Prêt étudiant n°1 |
3 200 $ |
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Carte de crédit n°2 |
5 000 $ |
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Prêt étudiant n°2 |
16 000 $ |
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Dette
Équilibre
Taux d'intérêt
0 pour cent
19 pour cent
4,5 pour cent
18 pour cent
6 pour cent
Dette
Équilibre
Taux d'intérêt
Effectuez le paiement minimum sur chaque dette, à l'exception de la plus petite – dans ce cas, le prêt de maman. Tout argent supplémentaire que vous avez va vers cette dette. Une fois qu'elle est remboursée, vous passez à la dette suivante sur la liste, en effectuant des paiements minimums sur chaque dette, à l'exception de la carte de crédit n ° 1. Tout l'argent supplémentaire irait vers cette dette. Continuez ce processus jusqu'à ce que vos dettes disparaissent.
Les avantages : En supposant que votre plus petit solde puisse être remboursé en quelques mois, vous obtenez l'avantage psychologique d'un « gain rapide ». Les petites victoires sont encourageantes et vous incitent à continuer.
Les inconvénients : ce n'est pas le moyen le plus rentable de rembourser une dette, et cela peut être très coûteux si vous avez des taux d'intérêt très élevés ou si vous avez beaucoup de dettes qui prendront beaucoup de temps à rembourser.
Bon pour vous ? Si vous êtes plus motivé à franchir des jalons qu'à optimiser pour économiser le plus d'argent possible, la boule de neige est probablement la meilleure méthode.
[Voir : 10 façons simples de rembourser une dette .]
L'avalanche de dettes. L'avalanche de la dette a probablement inspiré le nom de la boule de neige de la dette. Le but ici est d'économiser le plus d'argent en intérêts. Dressez la liste de vos dettes dans l'ordre du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas, sans tenir compte de la taille des soldes :
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Carte de crédit n°1 |
2 000 $ |
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Carte de crédit n°2 |
5 000 $ |
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Prêt étudiant n°2 |
16 000 $ |
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Prêt étudiant n°1 |
3 200 $ |
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Prêt de maman |
500 $ |
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Dette
Équilibre
Taux d'intérêt
19 pour cent
18 pour cent
6 pour cent
4,5 pour cent
0 pour cent
Dette
Équilibre
Taux d'intérêt
Comme pour la boule de neige de la dette, vous effectuez le paiement minimum sur toutes les dettes sauf la première, dans ce cas la carte de crédit n ° 1. Mettez tout l'argent supplémentaire sur la première dette jusqu'à ce qu'elle disparaisse, puis passez à la seconde, et ainsi de suite dans la liste.
Les avantages : Il s'agit de la méthode de remboursement de la dette la plus rationnelle et la plus rationnelle sur le plan mathématique. Selon une étude de NerdWallet, le ménage moyen endetté par carte de crédit paie plus de 1 300 $ d'intérêts sur sa carte de crédit par an. L'avalanche de dettes vous fera économiser le plus d'argent et, en supposant que vous vous y teniez, entraînera le remboursement le plus rapide, car vous pouvez consacrer plus d'argent au remboursement du principal plutôt qu'aux intérêts.
Les inconvénients : Ce n'est pas parce que cette approche a le sens le plus mathématique qu'elle vous motivera. Si votre dette au taux le plus élevé a un solde important, le remboursement lent peut être démoralisant, car il vous faudra un certain temps avant d'atteindre un jalon de remboursement.
Bon pour vous ? Cela fonctionne pour les types analytiques qui sont satisfaits de savoir qu'ils obtiennent la meilleure offre. Soit honnête avec toi. Si cette connaissance n'est pas une motivation suffisante, vous n'irez probablement pas jusqu'au bout.
[Voir : 8 mesures financières à prendre après avoir remboursé une dette .]
Une combinaison. Au lieu de vous concentrer exclusivement sur les soldes ou les taux d'intérêt, vous pouvez choisir une voie médiane – ordonner vos soldes de manière à vous motiver au maximum, mais les attaquer un par un comme avec la boule de neige ou l'avalanche.
Par exemple, disons que vous vous sentez gêné par le petit prêt de votre mère et que le prêt étudiant n° 2 provenait d'un diplôme que vous n'avez pas terminé. Vous voulez que ces deux dettes disparaissent en premier à cause des émotions négatives qui leur sont associées. Vous décidez de rembourser maman d'abord parce que ce prêt est si petit et vous vous occupez ensuite du gros prêt étudiant. Après cela, vous souhaitez rembourser les dettes par ordre de taux d'intérêt :
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Prêt de maman |
500 $ |
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Prêt étudiant n°2 |
16 000 $ |
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Carte de crédit n°1 |
2 000 $ |
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Carte de crédit n°2 |
5 000 $ |
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Prêt étudiant n°1 |
3 200 $ |
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Dette
Équilibre
Taux d'intérêt
0 pour cent
6 pour cent
19 pour cent
18 pour cent
4,5 pour cent
Dette
Équilibre
Taux d'intérêt
Cela peut sembler étrange de rembourser ses dettes en fonction de ses émotions, mais les sentiments jouent déjà un rôle important dans les finances de nombreuses personnes : 49 % des Américains déclarent avoir dépensé plus qu'ils ne peuvent raisonnablement se permettre à cause des émotions, selon une étude récente de NerdWallet. Donc, ne négligez pas non plus la capacité de mettre vos émotions à profit sur le plan financier.
Les avantages : La combinaison des deux méthodes vous permet de considérer vos sentiments envers vos dettes et vous aide à éliminer les émotions négatives tout en remboursant vos soldes. En prime, vous serez probablement plus motivé pour rembourser les dettes que vous n'aimez vraiment pas avoir.
Les inconvénients : Ce n'est pas la méthode la plus solide d'un point de vue mathématique, et elle ne vous donne pas nécessairement l'avantage de gains rapides, en particulier si les dettes que vous ciblez en premier sont plus importantes.
Bon pour vous ? Si vous avez des sentiments forts envers une ou plusieurs de vos dettes, ou si vous souhaitez simplement rembourser vos dettes dans l'ordre de votre choix, la méthode combinée est la voie à suivre.
La meilleure méthode de remboursement de la dette est celle qui vous ramènera à zéro. Peu importe de quelle méthode il s'agit, choisissez-en une et travaillez à rembourser systématiquement vos soldes.
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