La sécurité sociale est une partie importante de l'image de la retraite pour des millions d'Américains, jeunes et vieux. Selon un récent sondage Gallup, 25 % des Américains âgés de 18 à 29 ans et 43 % de ceux âgés de 50 à 64 ans s'attendent à ce que la sécurité sociale soit une source majeure de revenu de retraite.
La prestation de retraite mensuelle moyenne pour les bénéficiaires de la sécurité sociale était de 1 325 $ en juillet 2017. Cela peut ne pas aller loin si vous faites face à des dépenses médicales croissantes ou si vous remboursez toujours une hypothèque dans vos dernières années. Vous pourriez subir un coup supplémentaire si le montant de vos prestations est inférieur à ce que vous attendiez.
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Il y a plusieurs choses qui pourraient menacer la taille de votre chèque de sécurité sociale. À l'approche de la retraite, il est important de comprendre comment certains choix peuvent affecter ces avantages essentiels.
Le timing compte. L'une des questions les plus importantes pour les personnes âgées est de savoir quand commencer à bénéficier de la sécurité sociale. Vous pouvez commencer à toucher des prestations dès 62 ans ou attendre jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein, généralement 66 ou 67 ans si vous êtes né après 1943. Le report des prestations jusqu'à 70 ans est une troisième option. Pour chaque année de report des prestations au-delà de l'âge de la retraite à taux plein, le montant de vos prestations augmente de 8 % jusqu'à ce que vous atteigniez votre 70e anniversaire.
Renee Kwok, présidente-directrice générale de TFC Financial à Boston, déclare que le coût financier de la demande de prestations avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein, généralement 66 ou 67 si vous êtes né après 1943, peut être élevé - encore plus pour une personne en bonne santé et susceptible dépasser l'espérance de vie normale.
Comment investir dans la retraite
Un homme de 62 ans qui commence à prétendre à la sécurité sociale aujourd'hui peut voir ses prestations mensuelles réduites de façon permanente de 25 % ou plus, dit Kwok. Une prestation mensuelle de, disons, 1 000 $ à l'âge de la retraite à taux plein devient 750 $ pour une demande de prestations anticipée. C'est une perte annuelle de 3 000 $ ou 60 000 $ de moins en prestations totales sur 20 ans. Si les prestations augmentent de 2 % par an pour les ajustements du coût de la vie au cours de ces deux décennies, le prix à payer pour une réclamation anticipée pourrait grimper à 73 000 $.
Lorsque vous faites le calcul, vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu'un envisagerait de prendre la sécurité sociale tôt pour commencer. Kwok dit qu'il y a deux moteurs principaux : une mauvaise santé et un besoin immédiat de revenus .
Si vous avez des problèmes de santé importants, prendre des prestations tôt peut sembler être le choix logique, mais vous devez quand même penser à long terme, explique Hunter Unschuld, conseiller financier chez Fractal Profile Wealth Management à Albuquerque, Nouveau-Mexique, et fondateur et PDG de La Société américaine d'éducation fiduciaire.
[Lire : 5 erreurs courantes que les investisseurs font avec la sécurité sociale.]
«Pour maximiser vos prestations de sécurité sociale, vous devez parier sur votre santé et votre espérance de vie», explique Unschuld, ajoutant que le seuil de rentabilité pour le total des prestations de sécurité sociale reçues est d'environ 80 à 81 ans. Lorsque vous comparez le début de vos prestations à 62 ans , âgé de 66 ans et de 70 ans, c'est dans cette tranche de 80 à 81 ans que vos prestations totales reçues seront égales. Si vous ne vivez que jusqu'à 85 ans, vous recevrez plus de prestations si vous aviez retardé jusqu'à 70 ans que si vous aviez commencé à bénéficier de prestations à 66 ou 62 ans. Plus vous vivez, dit Unschuld, « plus le total des prestations reçues si vous retardé à 70 ans.
Le timing est également important pour les couples mariés qui essaient de coordonner leurs prestations ensemble. David Peterson, un planificateur financier certifié et directeur général de United Capital à Denver, dit qu'il est généralement logique que le conjoint recevant la plus petite prestation prenne la sécurité sociale à 62 ans, tandis que le revenu le plus élevé retarde jusqu'à 70 ans. Il dit que les couples ont également tenir compte de leur santé. Si le salarié le plus élevé touche des prestations par anticipation, la prestation de conjoint survivant serait également réduite.
Continuer à travailler. Le fait de toucher tôt la sécurité sociale tout en continuant à travailler peut temporairement nuire à vos prestations. Prendre des prestations tout en continuant de travailler signifie que dans la plupart des cas, vous devrez peut-être rembourser une partie de ces prestations à la sécurité sociale, explique Ben Barzideh, conseiller en patrimoine chez Piershale Financial Group à Crystal Lake, Illinois.
En 2017, les seniors actifs qui réclament la sécurité sociale avant l'âge de la retraite à taux plein peuvent gagner 16 920 $ par an, sans réduction de leurs prestations. Pour chaque 2 $ gagné sur ce montant, 1 $ en prestations est retenu. Une fois que vous avez atteint l'âge de la retraite à taux plein, les restrictions s'assouplissent. Le seuil grimpe à 44 880 $, et 1 $ de prestations est retenu pour chaque 3 $ que vous gagnez au-dessus de ce montant.
Vous récupérez ces prestations une fois que vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, mais il est toujours sage de garder une trace de vos revenus entre-temps. En plus de réduire temporairement vos prestations, gagner trop d'argent en réclamant la sécurité sociale pourrait rendre une partie de vos prestations imposable. Jusqu'à 85 % de vos prestations peuvent être assujetties à l'impôt fédéral sur le revenu, selon votre revenu et le statut de votre déclaration.
Barzideh dit que contribuer à un compte de retraite individuel traditionnel pourrait aider à compenser les éventuelles conséquences fiscales si vous êtes en mesure de déduire vos cotisations. N'oubliez pas, cependant, qu'une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans et demi, vous êtes soumis aux distributions minimales requises avec un IRA traditionnel. Contribuer à un Roth IRA tout en travaillant et en recevant des prestations de sécurité sociale n'offrirait aucun avantage fiscal à court terme, mais vous pourrez retirer cet argent en franchise d'impôt une fois que vous aurez cessé de travailler. Et un Roth ne nécessite aucune distribution.
Primes d'assurance-maladie. L'éligibilité à l'assurance-maladie commence à 65 ans et si vous souscrivez à la sécurité sociale, vos primes sont automatiquement déduites de vos prestations. Joseph Roseman, associé directeur d'O'Dell, Winkfield, Roseman et Shipp à Charlotte, en Caroline du Nord, affirme que les primes d'assurance-maladie constituent une partie modeste mais importante de la planification du revenu de retraite.
"La prime standard pour la partie B est de 134 $ par mois en 2017, mais selon votre revenu, votre prime peut atteindre 267 $", explique Roseman. Une stratégie pour maintenir les primes plus faibles, dit-il, consiste à accumuler des actifs fiscalement avantageux, tels qu'un Roth IRA ou une police d'assurance-vie permanente. Lorsqu'ils sont distribués correctement, les deux "généreront des revenus non imposables, ce qui n'affectera pas vos primes d'assurance-maladie".
[Voir: Les 9 meilleurs fonds d'obligations municipales pour un revenu libre d'impôt.]
Les déductions caritatives admissibles sont un autre outil que les personnes âgées peuvent utiliser pour minimiser l'impact des primes d'assurance-maladie sur les prestations de sécurité sociale, dit Peterson. Cette stratégie consiste à demander à votre dépositaire IRA de faire un don de bienfaisance en votre nom en utilisant les fonds d'une distribution minimale requise. "En faisant cela, vous obtenez essentiellement une déduction fiscale pour la contribution caritative, même si vous ne détaillez pas", explique Peterson. De plus, parce que la personne n'a jamais reçu l'argent des distributions requises, "cela peut aider à éviter ces taxes furtives, comme une augmentation des primes d'assurance-maladie".
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