Les statistiques ne manquent pas sur le triste état de l'éducation financière formelle des enfants.
Selon le Council for Economic Education, seul un tiers des États américains exigent que les élèves du secondaire suivent un cours de finances personnelles pour obtenir leur diplôme. Et un jeune de 15 ans sur cinq aux États-Unis manquait de connaissances financières de base en 2017, selon le Program for International Student Assessment, un examen mondial qui mesure les connaissances dans des domaines tels que les mathématiques, les sciences et la lecture.
Les programmes de finances personnelles mandatés par l'État étant rares, la tâche d'enseigner la littératie financière incombe en grande partie aux parents. Et les mamans et les papas ne devraient pas non plus s'attendre à ce que ce soit un processus rapide.
"Il n'y a pas une conversation. Il y a beaucoup, beaucoup de conversations", déclare Adrienne Penta, directrice exécutive du Center for Women & Wealth au sein de la société nationale de services financiers Brown Brothers Harriman. "Nous ne voulons pas attendre qu'ils aient 18 ans et soient prêts à aller à l'université."
[Voir : 10 choses que tout le monde devrait savoir sur l'argent.]
Les parents peuvent se sentir incompétents pour enseigner l'argent à leurs enfants, mais les experts disent qu'aucun diplôme en finance ou connaissance particulière n'est nécessaire. Au lieu de cela, la littératie financière commence par enseigner les sept leçons de base suivantes.
1. La différence entre les désirs et les besoins. Les bonnes décisions financières commencent par être capable de faire la distinction entre ce qui est nécessaire d'avoir et ce qui est agréable d'avoir.
"Les enfants d'âge préscolaire ne comprennent pas les sujets sophistiqués, mais ils peuvent comprendre les besoins par rapport aux désirs", explique Penta. Les familles dépensent d'abord leur argent pour des besoins comme la nourriture, le logement et les médicaments. Pendant ce temps, les achats agréables, tels que les jouets et les vacances, ne devraient être achetés qu'une fois les besoins satisfaits.
Les enfants plus âgés et les adolescents peuvent affiner davantage leur compréhension de ce qui constitue un besoin. Par exemple, alors que tout le monde a besoin de vêtements, les jeans de créateurs appartiennent à la catégorie des envies. De même, une maison est une nécessité, mais une salle de bain personnelle ou même sa propre chambre peut être qualifiée de désir plutôt que de besoin.
2. Chaque achat a un coût d'opportunité. Les enfants ont également besoin de savoir que l'argent est limité, même pour les familles riches. Cela signifie que l'argent utilisé pour acheter un article ne sera pas disponible pour acheter d'autres articles. « Mettez-les au courant des compromis dès que possible », explique Peter Nigro, professeur et président du département des finances de l'Université Bryant à Smithfield, Rhode Island.
Un moyen facile d'enseigner cette leçon est d'impliquer les enfants dans les choix quotidiens. L'épicerie est un lieu naturel pour ces cours. On peut demander aux enfants de choisir entre deux éléments, tels que deux variétés de biscuits, en expliquant que l'argent pour les deux n'est pas dans le budget.
3. Les répercussions d'une erreur d'argent. Les parents peuvent être enclins à protéger leurs enfants contre les mauvaises décisions financières. Rich Ramassini, un planificateur financier certifié et vice-président principal de la société financière PNC Investments à Pittsburgh, en a fait l'expérience lorsque son fils a gaspillé l'argent du cadeau d'anniversaire en une semaine.
Cependant, plutôt que d'interdire les achats impulsifs, Ramassini s'est retiré afin que son fils puisse vivre la déception d'un mauvais achat. "C'est une bien meilleure erreur qu'une erreur de 1 000 $ ou une erreur de 10 000 $", a déclaré Ramassini. C'était une leçon apprise lorsque son fils a demandé plus tard des conseils sur la façon de mieux gérer l'argent reçu à Noël.
Les autres parents devraient également être prêts à rester les bras croisés pendant qu'un enfant prend une mauvaise décision avec son argent. Ne vous précipitez pas non plus pour remplacer l'argent mal dépensé, ou la leçon sera perdue.
Ramassini suggère aux parents d'être ouverts au sujet de leurs erreurs personnelles en matière d'argent. "C'est difficile, mais c'est puissant", dit Ramassini. "Cela vous permet de montrer l'exemple."
[Lire : Pas d'économies, pas de plan de sauvegarde, pas de marraine fée : comment gérer une catastrophe financière.]
4. Comment retarder la gratification. Penta dit que l'une des leçons financières fondamentales que chaque enfant devrait apprendre est de savoir comment attendre pour faire un achat. La pratique de la gratification différée crée l'autodiscipline nécessaire pour économiser de l'argent pour la retraite, les études universitaires et d'autres dépenses à l'âge adulte.
Les parents peuvent aider les enfants à développer cette compétence en n'achetant pas tous les articles qu'ils demandent. Encore plus puissant peut être d'éviter vous-même les achats impulsifs et d'expliquer aux enfants pendant vos achats que vous n'achetez pas quelque chose qui pourrait vous plaire parce que vous n'en avez pas besoin pour le moment.
Lorsqu'il s'agit de dépenser leur propre argent, les enfants doivent être encouragés à réfléchir eux-mêmes à leurs achats. « Est-ce que vous devez l'avoir maintenant ou pouvez-vous l'avoir plus tard ? » Penta suggère aux parents de demander à leurs enfants.
5. Comment fonctionne le crédit. La plupart des leçons que les enfants doivent apprendre pour acquérir des compétences financières se rapportent aux valeurs et au comportement, et non aux aspects techniques du fonctionnement de l'argent. Une exception est le crédit. "C'est votre relevé de notes permanent", dit Nigro.
Les enfants doivent comprendre que le crédit signifie emprunter à d'autres et a un coût. Cependant, il faut aussi leur apprendre que le crédit peut être un outil précieux. C'est quelque chose que Nigro dit que de nombreux jeunes adultes semblent mal comprendre de nos jours. "Ils ont tous peur du crédit", dit-il. "Ils pensent tous que les cartes de crédit sont mauvaises."
Cela peut être dû à la popularité des experts en finances personnelles tels que Dave Ramsey, qui évitent presque tout recours au crédit au profit de l'argent liquide. Selon ces experts, le recours au crédit peut entraîner des dépenses excessives et entraîner rapidement des frais d'intérêts importants. Cependant, le crédit en soi n'est pas mauvais tant qu'il est utilisé de manière responsable, et les enfants doivent apprendre à utiliser le crédit à leur avantage.
Enseigner le crédit aux jeunes enfants peut être délicat car il s'agit d'un sujet abstrait, mais les préadolescents et les adolescents devraient être capables de comprendre les concepts et d'utiliser des calculateurs de dette en ligne pour voir comment les intérêts s'additionnent sur un prêt.
6. Le temps fait fructifier l'argent. Nigro dit que les parents devraient également souligner que l'argent a une valeur temporelle. En d'autres termes, grâce aux intérêts composés, l'argent économisé ou investi sur une longue période a le potentiel de croître de manière significative.
Lorsque les comptes d'épargne généraient des taux d'intérêt plus élevés, cette leçon pourrait être enseignée en demandant aux enfants de suivre la croissance de l'argent sur leur compte bancaire. Maintenant, avec des taux d'intérêt proches de zéro dans de nombreuses institutions, il faudra peut-être investir de l'argent pour voir une croissance significative sur une période de temps. Bien qu'investir de l'argent s'accompagne d'un risque de pertes dans un marché baissier, des entreprises comme Stockpile offrent un moyen d'investir avec aussi peu que 5 $.
7. Comment fonctionne l'argent dans le monde réel. Les enfants manquent souvent de recul lorsqu'il s'agit d'argent. "Les enfants pourraient penser que 1 000 $, c'est tout l'argent du monde", dit Ramassini. Les parents doivent enseigner à leurs enfants une vision plus réaliste de la somme d'argent nécessaire pour faire fonctionner un ménage.
Si vous ne voulez pas donner de chiffres précis à vos enfants, il peut être avantageux de parler en pourcentage. Par exemple, partagez que vous choisissez de donner 10 pour cent de votre argent à une œuvre caritative ou que vous dépensez 40 pour cent de vos revenus pour la maison familiale. Cette information fait que l'argent, en particulier les sommes importantes, semble moins abstrait et plus tangible. Si vous êtes à l'aise de partager des chiffres précis, demandez à votre adolescent de vous aider à équilibrer votre chéquier pour lui permettre de voir exactement comment fonctionne le budget familial.
[Voir : Leçons d'argent de base que vous avez (probablement) manquées au lycée.]
Enseigner la gestion intelligente de l'argent ne se résume pas à une seule conversation à la table de la cuisine. Au lieu de cela, ce sont tous les petits commentaires que vous faites et les questions auxquelles vous répondez au fil des jours, des semaines et des années. Même si vous ne pensez pas enseigner, vos enfants regardent et apprennent toujours.
10 façons infaillibles d'atteindre vos objectifs financiers
Comparer les offres
Comparer les offres
