Une relation avec un conseiller financier est très personnelle – après tout, votre conseiller en sait beaucoup sur vous.
Mais il arrive un moment où vous pourriez être prêt à travailler avec quelqu'un d'autre à mesure que votre situation évolue. Il peut être difficile de voir ces signes au début, et en raison de la relation personnelle avec le conseiller, vous pouvez retarder le changement le plus longtemps possible.
Mais si votre situation personnelle a changé, que votre portefeuille se soit agrandi, que vous vous soyez marié ou divorcé, que vous ayez des enfants ou que vous soyez proche de la retraite, il est temps de réfléchir à ce que votre conseiller peut – ou ne peut pas – faire pour vous. Il est difficile de rompre, comme le chantait Neil Sedaka dans les années 1960 et 1970, mais soyez conscient de ces signes que vous êtes devenu trop grand pour votre conseiller en investissement.
Vous avez besoin de plus d'aide. Les courtiers peuvent offrir des services d'investissement, mais c'est à peu près tout. Si votre situation a changé et que vous avez besoin de plus que de simples conseils en investissement, il est temps de changer, déclare Barry Bigelow, conseiller principal de la succursale Great Waters Financial à Duluth, Minnesota.
[Voir : 8 choses à ne pas cacher à votre professionnel de l'investissement.]
Un professionnel de la finance qui n'offre que des services d'investissement « pourrait être un signe que vous avez un courtier qui travaille sur une norme de convenance et pas nécessairement un conseiller financier qui va élaborer un plan pour vous », dit-il. « Il y a beaucoup de choses qu'un conseiller financier peut faire pour ajouter de la valeur qui n'a rien à voir avec les investissements, qu'il s'agisse d'aider à la planification fiscale, à la planification successorale ou (d'autres conseils). »
Andy Schuler, vice-président senior et directeur général des investissements chez PNC Wealth Management à Philadelphie, explique que si votre situation a évolué au point où vous avez besoin d'une planification complète, vous devrez trouver un conseiller qui dispose des ressources nécessaires pour vous soutenir.
Si vous n'avez utilisé votre conseiller que pour investir, posez des questions spécifiques sur son expérience dans d'autres domaines et les ressources dont il dispose pour des besoins tels que l'épargne pour l'université ou la retraite, dit-il. Ils devraient répondre à ces questions pour vous.
Eric Kearney, conseiller en placement pour Retirement Wealth Advisors à Cape Coral, en Floride, affirme que certains conseillers pourraient ne pas être au courant de toutes les options de planification disponibles et c'est une autre raison de changer.
« Si on ne vous propose jamais de nouvelles idées ou stratégies, telles que la réduction de vos impôts, la réduction de vos versements hypothécaires ou une alternative aux soins de longue durée, cela signifie que votre conseiller actuel est probablement périmé et qu'il n'est pas intéressé à vous proposer une offre proactive. types de services », dit Kearney. « Il n'y a pas de conseiller en investissement unique lorsqu'ils peuvent provenir de différents domaines - [comptables professionnels agréés], agents d'assurance, planificateurs financiers et avocats. Chacun a des domaines d'intérêt différents.
Pour en savoir plus sur ce que votre conseiller peut faire, demandez-lui quelles autres capacités il peut avoir en dehors de la répartition traditionnelle de l'actif du portefeuille, dit-il.
Vous (ou votre conjoint) avez changé d'emploi . Pour les personnes qui ont été dans l'armée ou qui peuvent travailler pour un gouvernement fédéral ou d'un État, comme des policiers ou des enseignants, leur situation financière peut être différente de celle d'une personne qui n'a travaillé que dans le secteur privé, explique Galen Bargerstock, président et fondateur de Services aux employés gouvernementaux et civils dans l'Indiana, Pennsylvanie.
[Voir : 7 frais d'investissement que vous pourriez ne pas réaliser que vous payez.]
Les conseillers qui se concentrent sur un domaine spécifique peuvent avoir des informations plus détaillées sur les opportunités financières que les enseignants, les policiers ou d'autres fonctionnaires pourraient avoir, et parce que le conseiller est spécialisé dans ce domaine, il ou elle peut plus facilement gérer les défis qui peuvent survenir.
Peu de communications. Bigelow dit que les conseillers financiers devraient aider les clients à élaborer un plan et que ce plan devrait être mis à jour probablement au moins une fois par trimestre, voire au moins deux fois par an.
« Nous invitons nos clients à venir quatre fois par an et c'est nous qui en sommes à l'initiative », dit-il.
Kearney dit qu'un conseiller financier qui n'est pas en contact avec les clients pourrait ne pas avoir la bonne technologie en place pour atteindre facilement, ce qui conduit à un contact incohérent.
« Il y a beaucoup de gens, même avec des comptes de plusieurs millions de dollars, qui pensent : « Peut-être que mon compte n'est tout simplement pas assez grand pour que mon conseiller fasse attention à moi » », dit Kearney. "Ce n'est généralement pas vrai. C'est juste une question de conseiller qui n'a pas les bons systèmes en place. Il est important pour un conseiller d'avoir une équipe avec un point de contact que l'investisseur peut joindre à tout moment.
Comment la planification financière a évolué
Tu es plus riche maintenant. De nombreux conseillers financiers se spécialiseront avec des clients qui ont un certain montant d'actifs, disent les conseillers. Schuler dit que si votre portefeuille est plus important, il est peut-être temps de vérifier si vous correspondez toujours au profil de leur client type.
Bigelow dit que son entreprise travaille avec des personnes dont les portefeuilles vont de 500 000 $ à 10 millions de dollars et suggérera aux personnes qui ont des actifs plus importants d'aller ailleurs.
Kearney dit que les portefeuilles devraient changer à mesure que le patrimoine de quelqu'un change, et cela inclut la façon dont un conseiller est payé. «Il est important que vous sachiez comment votre conseiller est payé et si cette structure l'incite à faire du bon travail», dit-il.
Il dit qu'il n'est pas rare que les portefeuilles restent les mêmes, même si la personne a accumulé plus de richesse.
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« Le conseiller utilise la même approche encore et encore », dit Kearney. «Ainsi, au moment où le client explore un deuxième avis, il peut voir qu'il aurait dû être diplômé de ce portefeuille très simple il y a des centaines de milliers de dollars. C'est généralement à ce moment-là qu'ils se rendent compte qu'ils font partie d'un portefeuille payant.
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