L’endroit où vous vivez, la durée pendant laquelle vous prévoyez rester sur place et d’autres variables peuvent rendre certains prêts hypothécaires mieux adaptés à la situation de l’acheteur d’une maison et au montant du prêt. Choisir judicieusement entre eux pourrait vous faire économiser un forfait sur votre acompte, vos frais et vos intérêts.
Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires: prêts conventionnels, prêts FHA, prêts VA, prêts à taux fixe, prêts hypothécaires à taux variable, prêts jumbo, etc. Chaque prêt hypothécaire peut exiger certains acomptes ou spécifier des normes pour le montant du prêt, l’assurance hypothécaire et les intérêts. Pour en savoir plus sur toutes vos options d’achat de maison, consultez ces types courants de prêts hypothécaires et à qui ils conviennent, afin que vous puissiez faire le bon choix. Le type de prêt hypothécaire que vous choisissez pourrait avoir une incidence sur votre paiement mensuel.
Prêt à taux fixe Le type de prêt conventionnel le plus courant, un prêt à taux fixe prescrit un taux d’intérêt unique – et un paiement mensuel – pour la durée du prêt, qui est généralement de 15 ou 30 ans. Un type de prêt hypothécaire à taux fixe est un prêt jumbo.
Idéal pour: Les propriétaires qui ont soif de prévisibilité et qui ne vont nulle part de sitôt peuvent être les mieux adaptés à ce prêt conventionnel. Pour votre paiement hypothécaire, vous payez X montant pour Y ans – et c’est la fin d’un prêt conventionnel. Un prêt à taux fixe nécessitera une mise de fonds. La hausse et la baisse des taux d’intérêt ne changeront pas les conditions de votre prêt immobilier, vous saurez donc toujours à quoi vous attendre avec votre paiement mensuel. Cela dit, un prêt hypothécaire à taux fixe est préférable pour les personnes qui prévoient rester dans leur maison pendant au moins une bonne partie de la durée du prêt; Si vous pensez que vous allez déménager assez bientôt,vous voudrez peut-être envisager la prochaine option.
Hypothèque à taux variableMerrière les hypothèques à taux fixe, les hypothèques à taux variable (ARM) offrent des taux d’intérêt hypothécaires généralement inférieurs à ceux que vous obtiendriez avec une hypothèque à taux fixe pendant une période de temps,par exemple cinq ou10 ans, plutôt que la durée d’un prêt. Mais après cela, vos taux d’intérêt (et vos paiements mensuels) s’ajusteront, généralement une fois par an, correspondant à peu près aux taux d’intérêt actuels. Donc, si les taux d’intérêt montent en hausse, vos paiements mensuels augmentent également; s’ils chutent, vous paierez moins sur les paiements hypothécaires.
Idéal pour: Les acheteurs de maison ayant des cotes de crédit inférieures sont les mieux adaptés à un prêt hypothécaire à taux variable. Étant donné que les personnes ayant un mauvais crédit ne peuvent généralement pas obtenir de bons taux sur les prêts à taux fixe, un prêt hypothécaire à taux variable peut pousser ces taux d’intérêt suffisamment bas pour mettre l’accession à la propriété à portée de main. Ces prêts immobiliers sont également parfaits pour les personnes qui envisagent de déménager et de vendre leur maison avant que leur période à taux fixe ne soit terminée et que leurs taux commencent à vaciller. Cependant, le paiement mensuel peut fluctuer.
Prêt FHAAlors que les prêts immobiliers typiques nécessitent un acompte de 20% du prix d’achat de votre maison, avec un prêt de la Federal Housing Administration ou FHA, vous pouvez déposer aussi peu que 3,5%. C’est parce que les prêts de la Federal Housing Administration sont soutenus par le gouvernement.
Droit pour: Les acheteurs de maison avec de maigres économies pour une mise de fonds sont un bon ajustement pour un prêt FHA. La FHA a plusieurs exigences pour les prêts hypothécaires. Tout d’abord, la plupart des montants de prêt sont limités à 417 000 $ et n’offrent pas beaucoup de flexibilité. Les prêts FHA sont des prêts hypothécaires à taux fixe, d’une durée de 15 ou 30 ans. Les acheteurs de prêts approuvés par la FHA sont également tenus de payer une assurance hypothécaire – au départ ou pendant la durée du prêt – qui oscille autour de 1% du coût de votre prêt.
Prêt VASi vous avez servi dans l’armée américaine, un prêt ancien combattant ou VA peut être une excellente alternative à un prêt conventionnel. Si vous êtes admissible à un prêt AV, vous pouvez obtenir une maison douce sans mise de fonds et sans exigences d’assurance hypothécaire.
Droit pour: Les prêts VA sont destinés aux anciens combattants qui ont servi 90 jours consécutifs en temps de guerre, 180 en temps de paix ou six ans dans les réserves. Parce que les prêts immobiliers sont garantis par le gouvernement, l’AV a des exigences strictes sur le type de maison que les acheteurs peuvent acheter avec un prêt VA: Il doit s’agir de votre résidence principale et il doit répondre aux « exigences minimales en matière de propriété » (c’est-à-dire qu’aucun fixateur n’est autorisé).
Prêt USDA Un autre prêt immobilier parrainé par le gouvernement est le prêt de développement rural usda, conçu pour les familles des zones rurales. Le gouvernement finance 100% du prix des maisons éligibles à l’USDA – en d’autres termes, aucun acompte nécessaire – et offre des taux d’intérêt hypothécaires réduits pour démarrer.
Droit pour: Les emprunteurs dans les zones rurales qui ont des difficultés financières peuvent accéder à des prêts immobiliers éligibles à l’USDA. Ces prêts immobiliers sont conçus pour mettre l’accession à la propriété à leur portée, avec des paiements hypothécaires abordables. Le hic ? Votre endettement ne peut pas dépasser votre revenu de plus de 41 % et, comme pour la FHA, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire.
Prêt relaisAu même connu sous le nom de prêt gap ou « financement répété », un prêt relais est une excellente option si vous achetez une maison avant de vendre votre résidence précédente. Les prêteurs envelopperont vos paiements hypothécaires actuels et nouveaux en un seul; une fois votre maison vendue, vous remboursez cette hypothèque et vous la refinancez.
Les 7 prêts différents que vous pouvez obtenir en tant que propriétaire d’entreprise
Dans leur livre Démarrer votre propre entreprise, le personnel d’Entrepreneur Media Inc. vous guide à travers les étapes critiques pour démarrer votre entreprise, puis vous aide à survivre aux trois premières années en tant que propriétaire d’entreprise. Dans cet extrait édité, les auteurs décrivent les sept différents types de prêts que vous pourriez obtenir d’une banque.
Lorsque vous recherchez un financement par emprunt pour votre entreprise, vous pouvez vous tourner vers de nombreuses sources, notamment les banques, les prêteurs commerciaux et même vos cartes de crédit personnelles. Et vous n’avez pas besoin de déterminer le type exact de prêt dont vous avez besoin avant de vous adresser à un prêteur; ils vous aideront à décider quel type de financement convient le mieux à vos besoins. Cependant, vous devriez avoir une idée générale des différents types de prêts disponibles afin de comprendre ce que votre prêteur offre.
Voici un aperçu de la façon dont les prêteurs structurent généralement les prêts, avec des variations courantes.
1. Prêts sur marge de crédit.
Le type de prêt le plus utile pour les propriétaires de petites entreprises est le prêt de marge de crédit. En fait, c’est probablement le seul accord de prêt permanent que chaque propriétaire d’entreprise devrait avoir avec son banquier, car il protège l’entreprise contre les urgences et les flux de trésorerie bloqués. Les prêts de marge de crédit sont destinés à l’achat de stocks et au paiement des coûts d’exploitation pour les besoins en fonds de roulement et en cycle économique. Ils ne sont pas destinés à l’achat d’équipement ou de biens immobiliers.
Un prêt de marge de crédit est un prêt à court terme qui étend l’argent disponible dans le compte courant de votre entreprise jusqu’à la limite supérieure du contrat de prêt. Chaque banque a sa propre méthode de financement, mais, essentiellement, un montant est transféré sur le compte courant de l’entreprise pour couvrir les chèques. L’entreprise paie des intérêts sur le montant réel avancé, à partir du moment où il est avancé jusqu’à ce qu’il soit remboursé.
Les prêts de marge de crédit ont généralement le taux d’intérêt le plus bas qu’une banque offre, car ils sont considérés comme assez peu risqués. Certaines banques incluent même une clause qui leur donne le droit d’annuler le prêt si elles pensent que votre entreprise est en danger. Les paiements d’intérêts sont effectués mensuellement et le capital est remboursé à votre convenance, bien qu’il soit sage d’effectuer des paiements sur le capital souvent.
La plupart des prêts de marge de crédit sont écrits pour des périodes d’un an et peuvent être renouvelés presque automatiquement moyennant des frais annuels. Certaines banques exigent que votre ligne de crédit soit entièrement remboursée pendant sept à 30 jours chaque année contractuelle. Cette période est probablement le meilleur moment pour négocier. Même si vous n’avez pas besoin d’un prêt de marge de crédit maintenant, parlez à votre banquier de la façon d’en obtenir un. Pour négocier une ligne de crédit, votre banquier voudra voir les états financiers actuels, les dernières déclarations de revenus et un état des flux de trésorerie projetés.
2. Prêts à tempérament.
Ces prêts sont remboursés avec des paiements mensuels égaux couvrant à la fois le capital et les intérêts. Les prêts à tempérament peuvent être écrits pour répondre à tous les types de besoins de l’entreprise. Vous recevez le montant total lors de la signature du contrat et les intérêts sont calculés à partir de cette date jusqu’au dernier jour du prêt. Si vous remboursez un prêt à tempérament avant sa date finale, il n’y aura pas de pénalité et un ajustement approprié des intérêts.
La durée d’un prêt à tempérament sera toujours corrélée à son utilisation. Un prêt à cycle économique peut être écrit comme un prêt à tempérament de quatre mois, disons, du 1er septembre au 31 décembre et porterait le faible taux d’intérêt puisque le risque pour le prêteur est de moins d’un an. Les prêts sur cycle économique peuvent être souscrits d’un à sept ans, tandis que les prêts immobiliers et de rénovation peuvent être souscrits pour une période pouvant aller jusqu’à 21 ans. Un prêt à tempérament est parfois écrit avec des paiements trimestriels, semestriels ou annuels lorsque les paiements mensuels sont inappropriés.
3. Prêts ballon.
Bien que ces prêts soient généralement écrits sous un autre nom, vous pouvez les identifier par le fait que le montant total est reçu lors de la signature du contrat, mais que seuls les intérêts sont remboursés pendant la durée du prêt, avec un paiement « ballon » du capital dû le dernier jour.
À l’occasion, un prêteur offrira un prêt dans lequel les intérêts et le capital sont payés avec un seul paiement « ballon ». Les prêts ballon sont généralement réservés aux situations où une entreprise doit attendre une date précise avant de recevoir un paiement d’un client pour son produit ou ses services. À tous les autres égards, ils sont les mêmes que les prêts à tempérament.
4. Prêts intérimaires.
Lorsqu’ils envisagent des prêts intérimaires, les banquiers se préoccupent de savoir qui remboursera le prêt et si cet engagement est fiable. Les prêts provisoires sont utilisés pour effectuer des paiements périodiques aux entrepreneurs qui construisent de nouvelles installations lorsqu’une hypothèque sur l’immeuble sera utilisée pour rembourser le prêt provisoire.
5. Prêts garantis et non garantis.
Les prêts peuvent prendre l’une des deux formes suivantes : garantis ou non garantis. Lorsque votre prêteur vous connaît bien et est convaincu que votre entreprise est saine et que le prêt sera remboursé à temps, il peut être prêt à contracter un prêt non garanti. Un tel prêt, sous l’une des formes susmentionnées,n’a aucune garantie donnée en tant que source de paiement secondaire si vous faites défaut sur le prêt. Le prêteur vous fournit un prêt non garanti parce qu’il vous considère comme un faible risque. En tant que nouvelle entreprise, il est très peu probable que vous soyez admissible à un prêt non garanti; cela nécessite généralement un historique de rentabilité et de succès.
Un prêt garanti, d’autre part, nécessite une sorte de garantie, mais a généralement un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt non garanti. Lorsqu’un prêt est écrit pour plus de 12 mois, est utilisé pour acheter de l’équipement ou ne semble pas sans risque, le prêteur demandera que le prêt soit garanti par une garantie. La garantie utilisée, qu’il s’agisse d’un bien immobilier ou d’un inventaire, devrait durer plus longtemps que le prêt et est généralement liée à l’objet du prêt.
Étant donné que les prêteurs s’attendent à utiliser la garantie pour rembourser le prêt si l’emprunteur fait défaut, ils l’évalueront de manière appropriée. Une nouvelle pièce d’équipement de 20 000 $ garantira probablement un prêt pouvant atteindre 15 000 $; les créances sont évaluées pour les prêts jusqu’à 75 % du montant dû; et les stocks sont généralement évalués jusqu’à 50 % de leur prix de vente.
6. Lettre de crédit.
Généralement utilisé dans le commerce international, ce document permet aux entrepreneurs de garantir le paiement aux fournisseurs d’autres pays. Le document substitue le crédit de la banque à celui de l’entrepreneur jusqu’à un montant fixe pour une période de temps spécifiée.
7. Autres prêts.
Les banques de tout le pays écrivent des prêts, en particulier des prêts à tempérament et des prêts ballons, sous une myriade de noms. Il s’agit notamment des éléments suivants :
Prêts à terme, à court et à long terme, selon le nombre d’années pour lesquels ils sont écrits
Deuxième hypothèque où l’immobilier est utilisé pour garantir un prêt; généralement à long terme, ils sont également connus sous le nom de prêts participatifs
Prêts d’inventaire et prêts d’équipement pour l’achat d’équipement ou d’inventaire et garantis par celui-là
Comptes débiteurs garantis par vos comptes en cours
Prêts personnels où votre signature et votre garantie personnelle garantissent le prêt, que vous prêtez à votre tour à votre entreprise
Prêts garantis dans lesquels un tiers – un investisseur, un conjoint ou l’ASB – garantit le remboursement
Prêts commerciaux dans lesquels la banque offre son prêt standard pour les petites entreprises
Quels sont les différents types de prêts commerciaux disponibles?
Chez Customers Bank, nous savons que chaque client est unique, c’est pourquoi nous offrons une gamme de produits de prêt commercial flexibles pour répondre à une variété de besoins. Quelqu’un de notre équipe de prêteurs professionnels s’assiéra avec vous pour discuter de vos objectifs d’affaires et déterminer la meilleure façon de les financer. Que vous cherchiez à rénover un bâtiment existant, à construire une nouvelle installation, à refinancer un ancien prêt ou à obtenir un fonds de roulement, Customers Bank a quelque chose pour vous.
Clients Banque Prêts à terme aux entreprises
Pour un prêt simple qui peut fournir un financement à votre petite entreprise, un prêt à terme commercial de Customers Bank peut être la bonne option. Ce type de prêt est parfait pour étendre vos capacités de production ou de stockage, mettre en place des améliorations des immobilisations, financer l’achat d’équipement indispensable et répondre à une gamme de besoins commerciaux supplémentaires.
Un prêt à terme commercial De la Banque des clients fournira un montant fixe avec des paiements mensuels égaux à des taux d’intérêt compétitifs. Les clients qui ont également un compte courant professionnel auprès de Customers Bank peuvent également configurer des paiements automatiques sur leur prêt à terme commercial pour un remboursement facile et pratique.
Lignes de crédit aux entreprises disponibles auprès de la banque des clients
Si vous recherchez une option de financement plus flexible, envisagez une marge de crédit commerciale de Customers Bank. Au lieu de vous forcer à emprunter un montant fixe à l’avance qui devra être remboursé, une ligne de crédit d’entreprise vous permet de n’utiliser ce dont vous avez besoin que lorsque vous en avez besoin, et les intérêts ne s’accumulent que sur la partie que vous avez empruntée. Cela fait d’une marge de crédit une option idéale pour compléter vos flux de trésorerie, financer vos comptes débiteurs, sécuriser de nouveaux stocks ou augmenter le montant du fonds de roulement à votre disposition.
Les marges de crédit des banques sont disponibles à des taux compétitifs et le processus de demande est gratuit. Ceux qui ont un compte courant professionnel peuvent également profiter de paiements automatiques pour plus de commodité.
Prêts garantis par le gouvernement disponibles par l’intermédiaire de la banque des clients
Les entreprises admissibles peuvent profiter d’un certain nombre d’options de financement avantageuses en profitant de prêts garantis par le gouvernement. En tant que prêteur privilégié auprès de la Small Business Administration (SBA) des États-Unis, Customers Bank est fière d’offrir un financement aux petites entreprises par le biais de trois programmes gouvernementaux: SBA 7 (a), SBA 504 et le programme de prêt aux entreprises et à l’industrie exploité par le département de l’Agriculture des États-Unis.
Parce que l’octroi de prêts par le biais de ces programmes signifie moins de risques pour Customers Bank, nous sommes en mesure d’offrir des taux d’intérêt plus bas à de nombreux clients admissibles, et les prêts sont disponibles pour des montants allant jusqu’à 5 millions de dollars. Pour être admissible à ces prêts, votre entreprise doit satisfaire aux exigences suivantes :
Votre entreprise doit être correctement enregistrée et fonctionner légalement.
Tous les documents fiscaux appropriés doivent être déposés auprès du gouvernement.
Le ou les propriétaires de l’entreprise doivent avoir investi leur argent ou leur temps personnels dans l’entreprise.
La société doit être située auxÉtats-Unis ou dans l’un de ses territoires et y exercer ses activités.
Votre entreprise ne peut pas être admissible aux options de prêt traditionnelles.
Bien que des stipulations supplémentaires puissent s’appliquer à certains types de prêts gouvernementaux, nos spécialistes des prêts garantis par le gouvernement peuvent travailler avec vous pour déterminer quelle option convient le mieux à votre entreprise.
Diverses options de prêt commercial disponibles auprès de la banque des clients
Quelle que soit votre entreprise ou votre secteur d’activité, les prêteurs expérimentés de Customers Bank peuvent travailler à vos côtés pour vous fournir des solutions de financement complètes et des services bancaires conçus pour faire avancer vos objectifs. Pour en savoir plus, remplissez notre formulaire en ligne pour communiquer avec un membre de l’équipe et commencer à vous renseigner sur les solutions de financement disponibles pour votre entreprise.
